分享 | 吴有才（自立合作社贷款部经理）

每年SPM或STPM成绩放榜前后，国内皆有许多升学教育展，聚集了大大小小的大专院校，为学子推介五花八门的课程。面对这一切，学子如处身超级市场，眼花缭乱，不晓得该如何在学院、课程以及学费之间作出精明和“正确”的选择。

我因工作的关系，经常需要约见有意申请贷学金的家长和学生，了解借贷者的家庭经济实况，以确定放贷风险。这让我了解到许多父母都没有为子女的教育做好规划。孩子及家长对于教育经费的问题，也严重缺乏协调和沟通。

一般上，我会评估借贷家长的经济状况、学生的课程收费以及学生毕业后的就业前景和偿还能力，并以此决定放贷额。在这过程中，我发觉许多借贷者所面对的问题和压力，是可以通过学生和家长双方的协调，让彼此对课程学费的负担能力达成共识，而获得解决或减轻的。

犹记得几年前我曾处理类似例子。学生因欲追随同学，打算报读某名校一项近四万令吉的课程。可父亲一方面因储蓄不多，另一方面又不忍让孩子失望，而感到忧心忡忡。我安排双方坐下详谈后，了解学生欲攻读有关课程的心愿。不过，由于贷款额过高，家庭经济偿还能力有限，我因此提议减低贷款额，并建议学生报读收费较低的学府，同时也建议她考察相关学院及比较后才作定夺。她后来接纳了我的意见，另作抉择。今天，此学生已顺利毕业并获得理想职业，不但能学以致用，家长也无需超贷，何乐而不为呢？

我并非反对学生选读符合学术资格和兴趣的课程，但我建议学生应以家庭经济能力作为选择学府和课程的首要考虑因素。如果家长的经济能力不理想，而本身的成绩又不容易获得奖学金（因奖学金多半提供予成绩特优者），那么，就不应跟随朋友报读学费过高的课程。因为，家长必须通过借贷，来支付高昂的学费，而家庭的负担也必百上加斤。

虽然在大专教育机会普及的今天，涌现了许多申请奖贷学金的机会，但家庭经济能力不佳的学子，除了该尝试申请各种奖助学金以外，还是应把申请贷学金作为次要的选择。毕竟，有利息或免息的贷学金，都必须在完成学业后偿还，如果不把家庭经济负担作为首要考量，申请超越偿还能力的贷款，恐怕毕业后，就得背负重重的债务过日子了！

（原载《升学情报第 41期》，2009年）