分享｜吴有才（自立合作社贷款部经理 ）

许多学子在面对升学的选择时，都以“兴趣”作为选科的首要考虑因素，这是可理解的。可是学子们在没有受过社会熏陶的情况之下，对职业的憧憬和实际就业环境的了解难免会有落差。

最近处理数宗高款额的贷学金申请书，有的学生想要攻读飞机师培训课程，也有学生打算借贷七、八万令吉到国外攻读酒店管理或旅游课程。这些学生的父母皆来自中等收入家庭，家长的储蓄加上公积金存款，也只够应付学费的三成。为了孩子的兴趣，家长几乎倾家荡产，还要借贷数万零吉才能勉强应付课程的学费。学生为了坚持兴趣而选择攻读高学费的课程，却为家庭的经济状况，带来巨大的冲击，这令我感触良多。

许多学生和家长皆热衷于攻读热门和具备高薪就业机会的学科。不过“风水轮流转”，各行各业都会出现转变。我曾看到新闻报导，因为经济萧条，许多航线停飞，邻国的飞机师被迫停薪请假休息数天；还有航空公司因外国航空业和旅游业的萎缩而大量裁员，飞机师也不能幸免。如果学生坚持选读有兴趣和热门的科系，若干年后，所选科系的市场需求和环境改变了，学生亦会面对就业问题。

可见，最终决定某一行业的人力需求量，是胥视该行业的发展力度，所谓的热门科系也不会永恒不变。因此，学生要尽量把眼光放远，兴趣固然是重要的选科依据，但也要考虑家长的经济能力和就业趋势。要做到这点，学生就要对国家，甚至环球经济趋势，就业前景等多加留意，阅读有关的书籍、上网收集资料、出席相关的讲座以及多和师长讨教升学和生涯规划的问题。

当学生初步选出数项有意攻读的课程后，学费应是决定性的考量因素。我认为如果父母储蓄不多，就应保存，以应付晚年的退休生活，学生则可申请经济援助金或贷学金。而合理的贷款额数则以学生毕业后可能获得的薪资回酬为基本衡量原则。

我以教育贷款管理者的角度衡量，学生毕业及就业后，有能力从薪金扣除至少三份之一的薪金偿还贷款，才是基本的批贷准绳。如果学生借贷了一笔约四万令吉，年率介于6至7%的教育贷款，并于毕业后以十年的时间偿还，那么学生每月的负担大约是RM550，所以他们必须要有充分的心理准备来承担这项债务。如果借贷额增加一倍，每月偿还额高达一千令吉。以自立合作社借贷学生的偿还纪录看来，许多刚进入职场的大专毕业生皆面对负担高额债务的问题。之后，往往又会附加其它如汽车房贷等债务负担，进而百上加斤。

学生常忽略现实因素，不但本身无法偿还贷款，家长也无良好的经济能力或已进入退休年龄。在双方无法承担这项债务的情况下，就会影响担保人（如需要担保人的教育贷款），进而引发信誉危机。

因此，面对升学经济瓶颈的学生，在选择科系时，要慎思远虑。除非获得全免或半免的奖学金，否则，别为了坚持追求本身的兴趣，而申请高额贷款，攻读高学费课程，因为这可能要付出沉重的代价。

（原载《升学情报第43期》，2009年）