整理｜刘蕴菁
文｜吴有才（自立合作社贷款部经理）

有人说：“知识可以改变命运”，这是相信接受高等教育可以让你过好日子，认为教育可以换来金钱。不过，这前提是，你必须用金钱换取教育机会。所以，纵使你有远大的理想、美丽的升学梦，终须面对实际的经济问题。可是，不是每个家庭都有能力以从容的姿态面对昂贵的大专学费，因此，才会有人慌、有人忙、有人难过、有人无奈……

在自立合作社出任贷款部经理，负责发放教育贷款的吴有才认为，学生在规划升学经费时，应充分地了解家庭的经济能力、实际的就业情况和偿还贷款的能力。通过多年的接触与观察，吴有才举出四个观念，提醒读者在为钱感到烦恼之余，所需了解和思考的事项。

1. 了解家庭的经济能力

我常在评估借贷者的申请时发现，他们所面对的问题和压力往往可通过学生和家长双方的协调，让彼此对承担学费的能力达成共识，而获得解决或减轻。以下个案可凸显学生了解家庭财务状况的重要性：

学生A打算到国外攻读四年制的电脑课程。由于父母生意失败，他们已耗尽储蓄偿还部分债务。表面看来，父母在家庭的日常开销还可应付，但若要花费至少十余万元供孩子到国外深造，则是一笔不易负担的数目。他们后来向自立合作社申请教育贷款，在我查核其父母的经济状况后，才发觉他们还负债累累。

从上述个案，我看到的问题是：父母在孩子的面前避开讨论经济的问题，而孩子本身也对家庭财务状况一无所知。如果孩子能预早知道家庭财务状况，在选择升学途径上或许会有不同的考量。但是如果父母到了最后才据实告知真相，这对父母和学生而言，都会抱憾。

2. 了解实际就业情况与偿还贷款的能力

许多学生都以“兴趣”作为选科的首要考虑因素，可是学生在缺乏社会经验的情况之下，对职业的憧憬和实际就业环境的了解难免会有落差。有些职业在其他国家有不少发展机会，但这并不代表我国也有相同的需求。此外，目前的热门科系也有可能随着市场的需求而改变。因此，学生要尽量把眼光放远，兴趣固然是重要的选科依据，但也要考虑家长的经济能力、就业趋势以及未来偿还贷款的能力。要做到这点，学生就要对国家，甚至环球经济趋势、就业前景等多加留意。

我以教育贷款管理者的角度衡量，合理的贷款额应以学生日后所能获得的待遇为考量，也即是有能力从薪金扣除至少三份之一的薪金偿还贷款为基本原则。所以学生必须要有充分的心理准备来承担债务，也必须确保自己有能力偿还贷款。如果学生为了修读属意的课程而借贷高额贷款，就有可能在进入职场后，须负担过高的债务。

3. 以开放的心态调整升学计划

常有学生问道 : “如果父母经济能力不好，我也不想加重家庭负担，要如何实现升学的梦想？”我会建议学生以按部就班的方式，先修读证书或文凭课程，待经济情况改善后，再继续修读学士课程。一些学生或许会觉得这个方法太过浪费时间，但从经济有限的角度而言，这是折衷和比较实际的方法。

除了以上建议，还有一些方法和管道值得让学生尝试和探索，例如企业机构所提供的附带服务合约奖贷学金。学生应从多角度评估其利弊，考虑有关企业能提供何种工作经验和发展的机会。再者，某些领域如需要累积特定工作经验，作为日后考取更高学术资格（如会计或研究院课程）的必要条件之一，那么学生可在履行服务合约的同时，累积相关工作经验，以准备在学业、事业更上一层楼。

4. 提前准备和行动

学生可通过不同的管道寻找经济支援，惟必须提前准备和采取行动。如果学生到了最后一分钟才开始寻找或申请助学金，有可能会错过申请期限，或者面对名额已满的情况。此外，提早收集相关的资讯，学生将拥有更充裕的时间获取更多不同机构发放助学金的消息，增加获取经费援助的机会。因此，我常鼓励学生从中四就开始了解和确定自己的升学方向和家庭的经济情况，及早为自己的升学计划做准备。

（原载《升学情报第54期》，2011年）